В чем секрет скрытых банковских процентов

Отправляясь в банк за кредитом, заемщик задумывается о своих расходах и его, как правило, интересуют три вопроса:

1) Могу ли я получить кредит?

2) Сколько платить ежемесячно (потяну или нет по платежам)?

3) Какая процентная ставка годовых по данному кредиту?

Для того чтобы выбрать наиболее выгодные условия, которые предлагают нам банки, нужно понимать, что есть еще дополнительные расходы связанные с таким процессом как кредитование: единоразовые платежи (оплачиваются только при получении кредита) и постоянные платежи (оплачиваются на протяжении всего срока кредитования).

К единоразовым расходам можно отнести комиссию за выдачу кредита, комиссию за перечисление денежных средств, платежи по открытию расчетного счета, за проверку документов, услуги нотариуса и т.д.

В постоянные расходы входят : годовая процентная ставка по кредиту ( которую банки широко рекламируют) и ежемесячная комиссия за обслуживание кредита.

Ежемесячная комиссия, на первый взгляд небольшая 0,15-0,2%, и на нее заемщик особо не обращает внимания. Но стоит поинтересоваться у сотрудников банка как она рассчитывается: от остатка долга или начисляется на всю сумму кредита. В первом случае при погашении основного долга размер этой комиссии будет уменьшаться. Если же она рассчитывается от первоначальной суммы кредита, то клиент обязан будет выплачивать определенную сумму даже когда долг по основному кредиту сократится и будет меньше чем сама ежемесячная комиссия.

кредитный договор

ежемесячная комиссия начисляется на остаток задолженности

Допустим вы выяснили, что в вашем кредитном договоре ежемесячная комиссия начисляется на остаток задолженности, тогда данную комиссию переводим в годовые проценты (вместо ежемесячных), просто умножив на 12 месяцев .

Если же данная комиссия рассчитывается от первоначальной суммы кредита, то переводим ее в раздел единоразовых расходов, умножив на количество месяцев по сроку кредита . Платить ежемесячную комиссию, рассчитанную от первоначальной суммы кредита, каждый месяц – это то же самое, что заплатить ее один раз при получении кредита, за весь срок кредитования от той же первоначальной суммы (если не будет досрочного погашения всей суммы кредита).

Нам предлагают разнообразные кредитные программы , в каждом банке их несколько. В одном банке, например при ставке 10% годовых ( автокредит) обязательным условием будет покупка страховки КАСКО за 9%, а в другом при 12% такого обязательства не будет. Какие условия лучше? Выбирать вам.

При выяснении размеров платежей по тому или иному кредиту, не стоит опираться на искренность банковских работников. Необходимо для себя четко выяснить: «Сколько всего будет потрачено ваших средств при оформлении и выдачи кредита?» Ведь на первый взгляд крайне выгодные условия, могут стать просто издевательскими для вас. И отказаться от них будет весьма сложно, чем позже вы поймете всю реальную картину по выплатам своего кредита.