Выбор платежной системы

Рост в виртуальном мире товарооборота, укрепление к онлайн-магазинам со стороны покупателей и пользователей доверия, развитие интернета привело к тому, что платежные электронные системы и их денежные эквиваленты для большинства людей стали такой же обыденностью, как и оплата товаров карточкой и банкоматы.

Интернет стал не только разнообразнее и больше, но и немного теснее. Несмотря на то, что WebMoney пока еще занимает лидирующие позиции среди денежных оборотов, она уже не является единственной системой, которая борется за своих клиентов. В 2002 году такими компаниями, как PayCash и "Яндекс" рынку была представлена новая система электронных денег - "Яндекс. Деньги". Также в 2005 году о себе напоминает Mail.ru, которая запустила такую систему платежей, как Деньги@mail.ru. В 2008 году РБК холдинг приобрел проект у RUpay Financials Ltd, для переделки его из RUpay в RBK и вывода его на рынок электронных платежных систем. Даже Rambler – ом, году где-то в 2007 была запущена билинговая система Rambler Plus по приему платежей.

Каждая система обладает своими функциональными возможностями, своими чертами и пакетом предоставляемых услуг, которые с легкостью удовлетворят любую целевую аудиторию. Надеюсь, этот обзор поможет Вам сохранить время при поиске той или иной системы и даже повлияет на выбор. Поэтому рассмотрим такие системы, как "Яндекс. Деньги", RBK Money, «WebMoney», и Деньги@mail.ru. В эту линейку по понятным причинам Rambler Plus не попал.

Охват аудитории

Казалось бы, что наибольший географический охват должен принадлежать именно WebMoney, ведь именно эта система осуществляет работу во всем мире, а не ограничивается только РФ, как такие системы, как: RBK Money, Деньги@mail.ru и "Яндекс. Деньги". Но если учесть, что основная масса пользователей интернета находится в Питере, Москве и их областях, это преимущество не кажется таким уж внушительным.

WebMoney RBK Money Яндекс. Деньги

для осуществления своей работы иметь множество гарантов-фирм в различных странах

Согласно данным "Геосервиса" WebMoney, аудитория зарегистрированных клиентов Москвы значительно превосходит по численности вместе взятых белорусскую и украинскую. Поэтому WebMoney приходится для осуществления своей работы иметь множество гарантов-фирм в различных странах, обеспечивающих введение в оборот юридически значимых гарантируемого типа титульных знаков, согласно законам страны, где произведена регистрация. Выходит, что предоставляя свои услуги в Санкт-Петербурге и Москве с более выгодными и доступными предложениями, системы конкуренты способны значительно потеснить сегодняшнего лидера.

Пока что "Яндекс. Деньги" предлагает лишь статистику по посещаемости, вместо сведений о количестве пользователей, которые зарегистрированы на данный момент. RBK Money из-за недавнего появления предоставляет пока лишь наработки Rupay (6 000 интернет-магазинов и более 250 тысяч пользователей). На эти запросы Деньги@mail.ru отвечают намного проще - " информация строго конфиденциальная ". Только системой WebMoney приводится на ее главной странице аргумент, почему доверяют именно им. И очень тяжело оспаривать этот аргумент.

Немаловажным показателем, влияющим на аудиторию, является вопрос по использованию различного вида валют. Ведь Деньги@mail.ru и "Яндекс. Деньги" ограничиваются только на валюте в рублях, тогда, как WebMoney предлагает российские рубли (WMR), украинские гривны (WMU), узбекские сумы(WMY), доллары США (WMZ), Евро (WME), белорусские рубли (WMB), а также эквивалент золота WMG. RBK Money поступили немного хитрее: они объявили, что работать будут только в России, но платежи поддерживают в нескольких валютах. Но даже, несмотря на это, зарубежные пользователи бывшего RUpay, для осуществления электронных платежей вынуждены искать другие способы пополнения.

система платежей WebMoney

WM Keeper Classic, которую нужно было устанавливать на персональный компьютер

Интерфейс

В управлении пользовательским счетом среди платежных отечественных систем уже давно имеется 2 основные тенденции - либо при помощи браузера на сайте самой системы или при помощи клиентской специальной программы. Если применяется клиентская программа, то в основном информация находится на жестком диске компьютера клиента, и клиент вынужден самостоятельно производить хранение требуемых файлов и следить за новыми обновлениями. При долгом клиентской программы, если возникает с антивирусом конфликт или другие недоразумения, все это может вызвать то, что потребуется переустановка программы или счет просто заблокируют. У пользователя просто создается иллюзия того, средства являются неприкасаемыми, но при этом тратятся Ваши нервы.

Другой способ – это воспользоваться доступом при помощи браузера. Не нужно следить за обновлениями, а связь осуществляется при помощи специального защищенного протокола. Удобно применять этот способ, если находитесь вне дома, но при этом необходимо очень хорошо помнить все пароли и данные доступа. Но и этот способ также не предоставит никаких гарантий, что не будут украдены ваши данные доступа с чужого компьютера специальной программкой.

WebMoney. Изначально, система платежей WebMoney предлагала клиентам только такую программу, как WM Keeper Classic, которую нужно было устанавливать на персональный компьютер. Но позднее было добавлено такое приложение, как WebMoney Keeper Light, которое представляло собой web-приложение, не требующее установки на компьютер и специального ПО на компьютер. При этом хочется еще раз подчеркнуть, что работа осуществляется по защищенному соединению https. Но здесь потребуется установка соответствующего сертификата, который нужно будет обновлять 1 раз в год. Иногда может потребоваться активация номера Вашего мобильного телефона при помощи sms, а именно проверка указанного при регистрации WMID номера телефона. Обычно это необходимо в версии WM Keeper Light для входа по паролю, для осуществления денежных переводов, либо для того, чтобы повысить уровень доверия или при установлении статуса в данных аттестата "Проверено". Чтобы активировать по sms номер мобильного, потребуется наличие у клиента аттестата уровнем не ниже формального. Кроме этого можно воспользоваться такой системой, как WM Keeper Light для PDA PocketPC. Существует также и такая версия, как WM Keeper Mobile, которая предназначена для мобильных телефонов, поддерживающих MIDP 2.0.

вид платежной системы

Использование этих программ осуществляется только раздельно и при этом не предусматривается системой

"Яндекс. Деньги". Этот вид платежной системы предлагает своим клиентам для работы клиентскую программу "Интернет Кошелек" (установить ее можно сразу на несколько ПК), а также веб-интерфейс "Яндекс Кошелек" (можно воспользоваться для доступа любым ПК). Использование этих программ осуществляется только раздельно и при этом не предусматривается системой перевод денег с одной на другую. Но не запрещено применение обоих способов для одновременного совершения платежей (к примеру, на работе "Яндекс Кошелек", а дома "Интернет Кошелек").

Деньги@mail.ru. Если Web Money и "Яндекс Деньги" создали для доступа в систему два совершенно параллельных пути (через клиент программу и через веб-интерфейс), то Деньги@mail.ru ограничились лишь веб-интерфейсом. Это позволяет производить платежи, воспользовавшись любым компьютером. В качестве идентификатора клиента применяется только адрес электронной почты, благодаря чему процесс запоминания значительно упрощается. Система предоставляет возможность для регистрации не только почтовых адресов в зоне Mail.ru, но и других различных почтовых адресов. Это создано для того, чтобы привлечь в базу клиентов еще больше пользователей, имеющих другие почтовые электронные адреса.

RBK Money. Основные свои черты данная система платежей переняла от RUpay. Наверное, посчитали, что нецелесообразно применение клиентской программы, поэтому работа в системе производится непосредственно через сайт. При регистрации в качестве логина, как и в Деньги@mail.ru выступает адрес электронного почтового ящика. Так было заведено еще во время RUpay. Но для еще большего упрощения работы произвели выпуск для смартфонов, КПК и мобильных телефонов java-приложение - RBK Money Mobile. При помощи него также можно производить перевод на другие кошельки денежные средства, оплачивать услуги и товары и осуществлять контроль за балансом своего счета. Для его работы потребуется настроенный интернет GPRS.

Ввод денег

Очень часто знакомство с системой платежей возникает из-за необходимости приобретения чего-либо в интернете

Ввод денег

Очень часто знакомство с системой платежей возникает из-за необходимости приобретения чего-либо в интернете. И тогда очень остро встает вопрос о вводе денег в систему. Пополнение счета в WebMoney несколько лет назад производилось через непонятно, где продаваемые карты предоплаты или через сомнительных посредников. Банковских переводов не было и в помине. Все это отбивало всякое желание для ведения с ними дел.

Но сейчас ситуация приобрела более иной оборот. Электронные платежные системы без проблем воспринимаются различными банками, некоторыми даже представлена возможность оплаты электронными деньгами коммунальных платежей. А пополнение электронного кошелька давно является доступной и простой процедурой.

WebMoney. Пожалуй, наиболее простым способом пополнения электронного кошелька является банковский платеж. При платеже даже не требуется открытие своего счета. Потребуется только произвести распечатку с сайта квитанции, и произвести оплату как при оплате коммунального платежа. Другой способ – это купить предоплаченные карты у распространителей, но нужно будет знать, где их продают. Если по каким-либо причинам нет желания идти в отделение банка, то можно произвести обмен в любом обменном пункте в Вашем городе (найти обменный пункт можно при помощи услуги "Геосервис"). Кроме этого можно воспользоваться системами Unistream и CONTACT, но они работают, к сожалению не везде.

пополнять свой счет

данная система также принимает различные кредитные и дебетовые карты

"Яндекс. Деньги". Согласно материалам "Яндекса", главным партнером при применении карт является РБР банк (Русский Банк Развития). Это из-за того, что совместно с "Яндексом" именно РБР создал оптимальную схему по взаимодействию банковской карты со счетом в "Яндекс. Деньгах". Это позволяет исключить утечку в интернет данных о карте. Поэтому, если возникнет необходимость пополнения счета "Яндекса", потребуется получить карту именно у РБР. Но администрация "Яндекс Деньги" уже пообещала, что в дальнейшем планируется обслуживание карт VISA, которые были выданы другими банками. Другие способами для пополнения счетов "Яндекс Деньги" являются платежные терминалы, банковские переводы, карты предоплаты и интернет-банкинг. Некоторые банки за перевод берут комиссию, которая составляет от 1,5 до 5 процентов. Поступление на счет происходит в среднем на протяжении 2-3 рабочих банковских дней. У такого банка, как Сбербанк около 10 дней. Единовременная сумма платежа должна быть не меньше 50 и не больше 300000 рублей. Невозможно осуществление платежа при помощи иностранного банка. Также согласно соглашению по использованию "Яндекс Денег" п. 4.3.3., также не могут производить внесение платежей лица юридического характера.

Деньги@mail.ru. Тут тоже будут рады, если Вы будете пополнять свой счет. Данная система также принимает различные кредитные и дебетовые карты. По льготным условиям производится обслуживание карт таких банков, как: «Райффайзенбанк» и «Импэксбанк». Если необходимо ввести крупную сумму, то лучше воспользоваться центральным офисом такого банка, как ФИНАМ. Именно им осуществляется без комиссионное пополнение счета в Деньги@mail.ru . После того, как авторизуетесь, то в интерфейсе можно будет сразу же пополнить счет при помощи таких платежных систем, как: "Яндекс Деньги" или Web Money. Жители Рязани и Москвы могут для пополнения произвести заказ карт предоплаты. По территории РФ данный вид услуги оказывается дилером. Помимо этого идет активное партнерство с системами денежных переводов и системами терминалов по самообслуживанию.

Вывод денег

огромное число платных услуг, которыми легко можно воспользоваться

RBK Money. Холдинг РБК к решению данного вопроса подошел более основательно. И даже тут были учтены все имеющиеся возможности. Пополнение электронного кошелька осуществляется всеми способами, которые имеются у конкурентов: различного номинала скрэтч-карты, платежные терминалы, денежные переводы, банковские платежи и карты. Если "Яндекс Деньги" указывается всего 2 системы платежных терминалов, а Деньги@mail.ru -11, RBK Money указано платежных терминалов в количестве 26 штук. Стоит заметить, что такой системой как WebMoney осуществляется сотрудничество лишь с 25 организациями партнерами. Более подробную информацию по пополнению кошельков можно прочитать на сайте RBK Money.

Вывод денег

Любой пользователь системой платежей тут же задаст вопрос - «А для чего их выводить?». Ведь имеется огромное число платных услуг, которыми легко можно воспользоваться. И правда, порой появляется впечатление, что владельцы платежных электронных систем прилагают огромное усилие для того, чтобы клиент как можно дольше не выводил свои средства.

WebMoney. Главная особенность этой системы заключается в том, что свою деятельность она осуществляет в различных государствах. Поэтому условия по выводу той или иной валюты, немного отличаются. Для того чтобы воспользоваться штатным набором инструментов по выводу средств, потребуется аттестат с уровнем не ниже формального, а также реквизиты обслуживающего Вас банка (при выводе средств на банковскую карту). Иногда намного проще прибегнуть к услугам постороннего пункта по обмену электронных валют. Конечно же, будет различен процент по комиссиям, который зависит от выбранного Вами способа. Кроме этого можно получить и специальную дебетовую карту, которая будет закреплена за Вашим WMID. Но самым экстравагантным способом по получению наличности можно назвать при выводе WMG получение золота. Выдача золота производится на территории ОАЭ, в виде слитков золота, которые находятся в распоряжении WM Metals FZE.

электронный кошелек

С электронного кошелька вывод средств осуществляется на любой имеющийся в любом банке РФ рублевый счет

"Яндекс Деньги". Данной системой предоставляется всего 3 способа по выводу денег: на карту РБР (этот способ более выгоден, так, как они являются партнерами); в пунктах платежей CONTACT и на ранее открытый или имеющийся у Вас банковский счет или карту. При выводе на банковскую карту берется комиссия, которая составляет 3% от выводимой суммы и плюс 15 рублей. Кроме этого берется комиссия и непосредственно банком.

Деньги@mail.ru. С электронного кошелька вывод средств осуществляется на любой имеющийся в любом банке РФ рублевый счет. Кроме этого можно воспользоваться пунктом по выдаче наличных денег системы CONTACT, которых насчитывается более 2700. В Москве получить наличные можно в головном офисе ФИНАМ банка. Тарифы по операциям приведены на следующей веб-странице.

RBK Money. Характерной особенностью этой системы является ограничение пользовательского кошелька: "расширенный" и "стандартный". Если сравнить их различия, то можно увидеть, что они обладают разными комиссиями, а также имеют разные ограничения по единоразовым переводам средств другим клиентам системы. Кошелек стандартного типа вовсе не обладает такой функцией, как вывод средств. При выводе тут установлены значительно длинные сроки, а также фиксированная комиссия в размере 10 рублей, как и у системы "Яндекс Деньги".

Безопасность

Обычно в качестве безопасности у систем по электронным платежам выступает все тоже соединение шифрованного SSL, имеющей ключ с длиной в 128 бит (согласно законодательству РФ является максимально допустимым) или наличием физической круглосуточной охраны всех серверов с применением видеонаблюдения и отсутствием соединения напрямую с интернетом базы данных. Это, конечно же, хорошо, но, не обладая определенными знаниями, простой пользователь навряд ли поймет, что это вообще означает. Ведь клиента больше интересует вовсе другой вопрос: откажут ли ему в уже оплаченной услуге, или так ли надежно защищены его средства на счету.

совершение платежей

Системы производят обслуживание многих сотен тысяч клиентов, поэтому неизбежен сбой при таком факторе

На этот счет обычно имеется одно объяснение, что система имеет отличную безопасность, а деньги исчезают только из-за того, что клиент стал жертвой хищений мошенниками, либо сам предоставил им свои данные. Имеется даже описание способов, при помощи которых мошенники могут украсть данные для доступа к счетам платежной системы. Этих способа в основном четыре:

- загрузка пользователем на компьютер программ, где может находиться Троян;

- подделка форм для ввода пароля и самого сайта под платежную систему;

- выход на контакт под видом администратора, при котором сообщается мошеннику пароль;

- вовлечение в аферу, когда перевод осуществляется пользователем, основанным только на доверии.

Системы производят обслуживание многих сотен тысяч клиентов, поэтому неизбежен сбой при таком факторе, как человеческий. Что предпринимает администрация системы, если произошло исчезновение денег или товар к вам так и не пришел?

Деньги@mail.ru считают, что предназначены только для совершения платежей, и не берут на себя ответственность за процесс по передаче-приему средств со счета на счет. Остальные случаи предлагается рассматривать при помощи милиции, или же в судебном порядке. Да и вовсе, Мы можем произвести только предварительное расследование инцидента, ведь согласно Российской конституции существует презумпция невиновности. Согласно законам бизнеса, данный вид отписки представляет собой грамотно изложенный аргумент, который защищает администрацию от всевозможных нападок со стороны клиента.

"Яндекс Деньги" тоже полагают, что мошенниками должна заниматься только милиция. Конечно, они покажут, что очень огорчены произошедшим, попросят написать соответствующую форму, и пообещают оказывать всяческое содействие правоохранительным органам. Но именно на этом закончится все их действие. За доверчивость и свои ошибки клиент должен сам расплачиваться.

Намного дальновиднее поступила в данном вопросе система RBK Money. Она провозгласила такую программу, как "100 процентная гарантия от RBK Money". Согласно программе, если возникли проблемы, связанные с отгрузкой или доставкой товара, который был приобретен из каталога RBK Money в магазине, то средства будут возвращены на электронный кошелек клиента в полном объеме.

система RBK Money

вид гарантии притупляет у клиентов возникающие опасения и стимулирует их к более активному пользованию

При этом вовсе не играет роли, какой у клиента уровень кошелька. Такой вид гарантии притупляет у клиентов возникающие опасения и стимулирует их к более активному пользованию системой RBK Money. Правда, не известно на каких тогда условиях там работают сами продавцы, так, как договор пришлют только после того, как будет произведено подключение к их программе и магазину RBK Money.

Если сравнить с другими системами систему WebMoney, то она попирает презумпцию невиновности и является оплотом авторитаризма. В качестве карательного органа выступает "Арбитраж". Но на форуме большинство пользователей им в основном недовольно: "блокируют не разбираясь", "работают через раз". Но факт налицо: при поступлении на любого клиента даже ошибочной жалобы происходит блокировка кошельков до выяснения всех обстоятельств, а бизнес уровень (BL) при этом полностью обнуляется. Но со слов некоторых пользователей это не раз приводило к сохранению средств (к примеру, Троян похитил Ваш пароль), но и правы невиновно пострадавшие из-за того, что служба поддержки не выходила на связь на протяжении нескольких дней.

Итог

Приятно знать, что любой пользователь интернета в любой момент может сам выбрать, какой именно системой ему, воспользоваться, которая будет удовлетворять именно его требованиям. Владельцы систем из-за конкуренции вынуждены сами искать клиентов, а не клиент систему. Очень радует то, что при помощи электронных денег теперь можно запросто оплатить как коммунальные платежи, так и банковские кредиты. Что деньги электронного вида приравниваются к обычным денежным средствам. Просматривая услуги и каталоги магазинов можно заключить, что теперь, мы обладаем достаточно эффективным и гибким инструментом, для оплаты своих нужд и желаний не покидая компьютера. И если для одних это признак цивилизованности, то для других лишний повод посетить фитнес- зал. Ведь фитнес - залы также стали принимать оплату в виде электронных денег.